La Réserve fédérale sème les graines de sa monnaie numérique de banque centrale (CBDC). Il peut sembler que le but d’une CBDC est de faciliter les transactions et de promouvoir l’activité économique, mais les CBDC visent principalement à accroître le contrôle du gouvernement sur les individus. Si une CBDC était introduite, la banque centrale aurait accès à toutes les transactions et pourrait geler les comptes.

Cela peut sembler dystopique – ce que seuls les gouvernements totalitaires feraient – mais il y a eu récemment des cas de gel des avoirs au Canada et au Brésil. De plus, une CBDC donnerait au gouvernement le pouvoir de déterminer combien une personne peut dépenser, de fixer des dates d’expiration pour les dépôts et même de punir les personnes qui économisent de l’argent.

La guerre contre l’argent liquide est également une raison pour laquelle les gouvernements veulent introduire des CBDC. La fin de l’argent liquide signifierait moins de vie privée pour les individus et permettrait aux banques centrales de maintenir plus facilement la politique monétaire avec des taux d’intérêt négatifs (car les individus ne seraient plus en mesure de retirer de l’argent des banques commerciales pour éviter les pertes).

Une fois la CBDC introduite, un dépôt ne serait plus la responsabilité d’une banque commerciale, mais la responsabilité de la banque centrale.

En 2020, la Chine a lancé un programme pilote pour le yuan numérique. Comme mentionné par Seeking Alpha, la Chine veut introduire une CBDC parce que « cela donnerait [au gouvernement] une quantité remarquable d’informations sur ce que les consommateurs dépensent leur argent ».

Avec une CBDC, le gouvernement pourrait facilement suivre les paiements numériques. Bloomberg a écrit dans un article publié lors du lancement du programme pilote numérique en yuans que la monnaie numérique « fournit aux autorités chinoises un niveau de contrôle qui n’aurait jamais été possible avec de l’argent liquide ». Une CBDC pourrait permettre au gouvernement chinois de surveiller de plus près les achats via des applications mobiles (qui représentaient environ 16% du produit intérieur brut du pays en 2020). Bloomberg décrit le degré de contrôle qu’une CBDC pourrait donner aux autorités chinoises :

La PBOC [Banque populaire de Chine] a également laissé entendre qu’elle pourrait limiter la portée de certaines transactions ou même exiger un préavis pour les transactions importantes. Certains observateurs se demandent si les paiements pourraient être liés au système émergent de crédit social, dans lequel les citoyens ayant un comportement exemplaire sont inclus dans une « liste blanche » tandis que les citoyens ayant commis des infractions pénales ou autres sont laissés de côté.

Les détails du système de crédit social de la Chine peuvent être trouvésici.

Le gouvernement chinois mène une guerre contre l’argent. Et elle n’est pas la seule. En 2017, le Fonds monétaire international (FMI) a publié un document dans lequel il présentait des propositions aux gouvernements pour la transition vers une société sans numéraire – même face à une forte opposition publique. Les gouvernements et les banquiers centraux affirment que la transition vers une société sans numéraire aidera à prévenir la criminalité et à accroître la commodité des gens. Mais la véritable motivation derrière la guerre contre l’argent est un plus grand contrôle du gouvernement sur les individus.

Et les États-Unis se préparent à mettre en place leur propre CBDC (ou quelque chose de similaire). La première étape a été franchie en août, lorsque la Fed a annoncé FedNow. FedNow sera un système de paiement instantané et devrait être déployé entre mai et juillet 2023.

FedNow est pratiquement identique au PIX brésilien. PIX a été lancé par la Banque centrale du Brésil (BCB) en novembre 2020. Il s’agit d’un système de paiement instantané pratique (avec des appareils mobiles) sans frais d’utilisation et réputé pour être sécurisé.

Un an après son lancement, 112 millions de personnes étaient déjà enregistrées auprès de PIX, soit un peu plus de la moitié de la population brésilienne. Bien sûr, il existe également des cas de fraude concernant PIX, mais la plupart sont des escroqueries d’ingénierie sociale (voir ici, ici et ici) et non des bogues système, c’est-à-dire des escroqueries qui exploitent l’ignorance du public de la technologie PIX.

Gardez à l’esprit que PIX n’est pas la CBDC brésilienne. Il s’agit simplement d’un système de paiement. Toutefois, BCB a accès aux transactions effectuées par l’intermédiaire de PIX; par conséquent, PIX peut être considéré comme le noyau de la CBDC brésilienne. C’est déjà une invasion de la vie privée des Brésiliens. Et FedNow fera de même.

En outre, la Fed de New York a récemment lancé un programme pilote de douze semaines avec plusieurs banques commerciales pour tester la faisabilité d’une CBDC aux États-Unis. Le programme utilise des jetons numériques qui représentent des dépôts bancaires. Les institutions participant au programme effectueront des transactions simulées pour tester le système. Selon Reuters, le programme pilote testera comment les banques peuvent utiliser des jetons numériques en dollars dans une base de données commune pour accélérer les paiements.

Les banques participant au programme pilote comprennent BNY Mellon, Citi, HSBC, Mastercard, PNC Bank, TD Bank, Truist, US Bank et Wells Fargo. Le service mondial de renseignement financier SWIFT est également impliqué dans le soutien de l’interopérabilité dans le système financier international. (Cettevidéoexplique plus en détail le programme pilote et le fonctionnement de la CBDC des États-Unis.)

Le FMI envisage également un moyen de connecter différentes CBDC sous un système unique. En d’autres termes, le FMI prévoit d’établir un PIX/FedNow pour les CBDC du monde entier :

Cela pourrait changer si l’argent est tokenisé, c’est-à-dire accessible à toute personne disposant de la bonne clé privée et transférable à toute personne ayant accès au même réseau. Des exemples d’argent tokenisé sont les soi-disant stablecoins tels que USD Coin et les monnaies numériques de la banque centrale.

L’acceptation du PIX brésilien montre que FedNow est susceptible d’être largement adopté en raison de sa commodité. Toutefois, cet élément économique et technologique positif ne doit pas occulter le contrôle accru que les systèmes de paiement instantané donneront aux banques centrales. Le BCB a accès à toutes les transactions effectuées par les Brésiliens par l’intermédiaire de PIX, et cela ne ferait qu’empirer si une CBDC était introduite.

Avec une CBDC, il serait plus facile pour le gouvernement de poursuivre des politiques monétaires expansionnistes (conduisant à une mauvaise allocation des ressources et des cycles économiques) et d’exercer un plus grand contrôle sur les finances des citoyens.