La pression du Nigeria pour que la CBDC sur les limites de retrait d’espèces sape davantage les transactions anonymes

Les tactiques coercitives de la Banque centrale du Nigeria pour introduire la CBDC sont similaires à celles utilisées par les gouvernements sur les passeports vaccinaux et les identifications numériques: Perspective

En limitant les retraits d’espèces, la Banque centrale du Nigeria (CBN) sape davantage la capacité de négocier anonymement tout en poussant la monnaie numérique de la banque centrale, eNaira (CBDC).

La CBDC nigériane, lancée en octobre 2021, a un taux d’adoption misérable : moins de 0,5% de la population utilise l’eNaira.

Mardi, la banque centrale du Nigeria a demandé aux banques et autres institutions financières du pays de limiter le montant d’argent liquide que les particuliers et les organisations peuvent retirer sur une base quotidienne et hebdomadaire, tout en promouvant les canaux numériques tels que eNaira, qui ont également des plafonds sur les transactions quotidiennes.

Les clients devraient être encouragés à utiliser des canaux alternatifs (services bancaires en ligne, applications bancaires mobiles, USSD, cartes / points de vente, eNaira, etc.) pour effectuer leurs transactions bancaires » – Banque centrale du Nigeria, décembre 2022

À compter du 9 janvier 2023, les retraits hebdomadaires d’espèces au comptoir seront plafonnés à 225 $ (100 000 nairas) pour les particuliers et à 1 124 $ (500 000 nairas) pour les entreprises.

Selon la CBN, les retraits au-delà de ces limites sont soumis à des frais de traitement de 5% [pour les particuliers] et de 10% [pour les entreprises].

De plus, les retraits aux guichets automatiques et au comptoir sont limités à 45 $ (20 000 nairas) par jour.

Selon la CBN, « les clients devraient être encouragés à utiliser des canaux alternatifs (services bancaires en ligne, applications bancaires mobiles, USSD, cartes/points de vente, eNaira, etc.) pour leurs transactions bancaires ».

Mais même pour l’eNaira, il existe différents plafonds sur les transactions quotidiennes!

Les portefeuilles eNaira individuels et les portefeuilles marchands ont des limites différentes sur les transactions quotidiennes et la quantité d’eNaira qui peut y être détenue » – Central Bank Digital Currencies in Africa, BRI, novembre 2022

« Les CBDC peuvent permettre aux organismes gouvernementaux et aux acteurs du secteur privé de programmer/permettre des fonctions politiques ciblées (p. ex. bons de consommation). En programmant la CBDC, l’argent peut être ciblé exactement sur le type de personnes qui peuvent le posséder et à quoi cet argent peut être utilisé » Bo Li, FMI

Le rapport de novembre de la Banque des règlements internationaux (BRI) sur les CBDC en Afrique indique : « Les portefeuilles eNaira individuels et les portefeuilles marchands ont des limites différentes sur les transactions quotidiennes et le montant eNaira qui peut y être détenu, en fonction du niveau de diligence raisonnable du client. »

Pourquoi les gens sont-ils limités dans le montant d’argent qu’ils peuvent détenir et dépenser quotidiennement?

La justification officielle est la suivante : « Les plafonds visent à garantir que l’eNaira est principalement utilisé pour les petits paiements de détail et que la concurrence entre l’eNaira et les dépôts bancaires est limitée. »

Cashless Nigeria « vise à réduire (ET NON à éliminer) la quantité d’argent physique (pièces et billets) circulant dans l’économie et à encourager davantage les transactions électroniques » – Banque centrale du Nigeria, 2012

La réduction de la quantité d’espèces pouvant être retirées fait partie de la « politique sans numéraire » de 2012 de la CBN, qui vise à « réduire (ET NON éliminer) la quantité d’espèces physiques (pièces et billets de banque) circulant dans l’économie et à encourager davantage les transactions électroniques (paiements de biens, de services, envois de fonds, etc.) ».

Cependant, dans un billet de blog de septembre 2017 sur l’agenda du Forum économique mondial (FEM), « l’obsolescence progressive du papier-monnaie » est citée comme « caractéristique d’une CBDC bien conçue ».

Et en « encourageant davantage les transactions électroniques » comme l’eNaira, la banque centrale du Nigeria sape davantage la capacité de négocier anonymement et oblige les clients à indiquer pourquoi ils retirent de l’argent.

La politique de mardi exige que les banques nigérianes et autres institutions financières obtiennent et téléchargent les informations personnelles de leurs clients sur le portail CBN, notamment:

• Identification valide du bénéficiaire (carte d’identité, passeport international, permis de conduire)
• Numéro de vérification bancaire
• Déclaration notariée du client sur l’objet du retrait d’espèces

En outre, « le respect des réglementations applicables en matière de LBC/FT [lutte contre le blanchiment d’argent/le financement du terrorisme] concernant le KYC [connaissez votre client], la vigilance continue à l’égard de la clientèle et le signalement des transactions suspectes, etc. sont requis en toutes circonstances ».

„Benutzer von eNaira unterliegen einer abgestuften Struktur von KYC-Anforderungen basierend auf Transaktionen und Balance Limits“ – Central Bank Digital Currencies in Africa, BIZ, November 2022

Wenn Zentralbanken im Zusammenhang mit CBDC von KYC sprechen, meinen sie die Identität eines Kunden, genauer gesagt, eine digitale Identität.

Laut McKinsey „verlangen die KYC-Regeln von den Banken, die Identität von Personen zu überprüfen, die ein Konto eröffnen. Mit der digitalen Identität können die Institute ihren Kundenstamm schnell und kostengünstig erweitern, indem sie die digitale Identität nutzen, um diese Anforderungen zu erfüllen.“

Der BIZ-Bericht vom November über CBDCs in Afrika hebt ebenfalls hervor: „Ein eKYC-fähiges CBDC, das in die nationalen Ausweissysteme integriert ist, könnte den Einstieg in die Finanzwelt erheblich erleichtern.“

Im Fall von Nigeria fügt der BIZ-Bericht hinzu: „Nutzer von eNaira unterliegen einer abgestuften Struktur von KYC-Anforderungen, die auf Transaktions- und Guthabengrenzen basieren.“

Und: „Was die Anonymität betrifft, so hat sich die CBN dafür entschieden, Anonymität nicht einmal für Wallets der unteren Kategorien zuzulassen.“

Die Entscheidung, keine Anonymität zuzulassen, wurde getroffen, obwohl man weiß, dass in Afrika „der informelle Sektor – in dem die meisten Arbeitsplätze auf dem Kontinent zu finden sind – die Anonymität von Bargeld bevorzugt“.

„Der universelle Zugang zu eNaira ist ein Hauptziel der CBN, und neue Formen der digitalen Identifikation werden an Nichtbanker ausgegeben, um den Zugang zu erleichtern“ – Central Bank Digital Currencies in Africa, BIS, November 2022

L’identification numérique est l’un des mécanismes par lesquels la Banque centrale du Nigeria vise à atteindre l’accès universel à l’eNaira, ce qui se fait au nom de l’inclusion financière et du soutien aux non-banquiers.

Le rapport de la BRI indique : « L’accès universel à eNaira est un objectif important de la CBN, et de nouvelles formes d’identification numérique sont délivrées aux non-banquiers pour faciliter l’accès. »

Une CBDC liée à une identité numérique peut permettre aux gouvernements et aux entreprises de délivrer des permis pour ce que vous pouvez acheter avec votre propre argent, y compris les dates d’expiration auxquelles vous pouvez le dépenser.

« Cette identité numérique détermine les produits, services et informations auxquels nous pouvons accéder – ou, au contraire, ce qui nous reste fermé » – Forum économique mondial, Insight Report, septembre 2018

En fin de compte, la décision de limiter les retraits d’espèces en faveur des services numériques signifie que les transactions anonymes disparaîtront lentement, créant des CBDC entièrement traçables et programmables qui nécessitent une certaine forme d’identité numérique pour fonctionner.

« Cette identité numérique détermine les produits, services et informations auxquels nous pouvons accéder – ou, inversement, ce qui nous reste fermé », selon un rapport du WEF de 2018.

Les tactiques coercitives utilisées par la Banque centrale du Nigeria pour restreindre les retraits d’espèces afin de faire respecter une CBDC entièrement programmable avec une identité numérique sont similaires à celles que les gouvernements du monde entier ont imposées à leurs citoyens avec des passeports de vaccination, qui sont une autre forme d’identité numérique.

Le résultat final est toujours le même : plus de pouvoir pour les entités publiques-privées et moins de liberté pour le peuple.